משפט סיני עתיק אומר, שמסע בין אלף מילין מתחיל בצעד אחד קטן. מסע חיינו מתחיל בחלום קטן, שנזרע בראשנו עד שהוא גדל ומטריד את מנוחתנו.
לכל אחד חלומות מאוויים ורצונות שמעניקים עניין וטעם לחיינו. תכנון הוא הצעד הראשון בדרך להגשמת חלום.
המתכנן הפיננסי איש סודנו ואמוננו הוא אשר יכתוב את התוכנית, שתסייע לנו להגשים את החלומות ולחיות את החיים שבאמת אנחנו שואפים אליהם.
הנחות המתכנן הפיננסי בעת תכנון התוכנית הפיננסית:
- הנחות תשואה
- הנחות אינפלאציה
- הנחות התנהגות שוק הנדל"ן או שוק ההון
- הסתמכות על תקנות וחוקי המס
- הסתמכות על חוקי הירושה
ההנחות לתוכנית יתקבלו אמנם במשותף עם הלקוח ובהסכמתו המלאה, ברם אולם במשוואה עם כל כך הרבה נעלמים ומשתנים סיכוי גדול שהתוצאה תתקיים רק בחלקה.
הואיל ומדובר במסע חייו של הלקוח יש הכרח להעמיד מעת לעת למבחן את התוכנית.
התאמת נכסי הלקוח למטרות חייו מעסיקה את הלקוח ומדירה שינה מעיניו בדיוק כפי שהיא מטרידה את מנוחתו של המתכנן.
שינויי החקיקה התכופים בכנסת ישראל מחייבים את המתכנן לעמוד על המשמר ולאפשר ללקוח להשיג ערך כספי נטו.
נכסים בחו"ל חשופים אף הם לשינויים רגולטוריים וכמובן חוקי הירושה העשויים להשתנות תדירות. השינויים הדרמטיים במערך הפנסיה במדינת ישראל מעידים כאלף עדים על הצורך לעדכן ולהתעדכן וכתוצאה מכך בחינה מעת לעת של התוכנית היא הכרח.
ברוב המקרים כתיבת תוכנית פיננסית עבור הלקוחות הינה במרחק שנים ממועד יישומה במרחק כזה משתנים לעיתים גם מטרותיו של הלקוח.
לכל אחד מהלקוחות חלום שונה, יעדי חיים שונים, מציאות משפחתית שונה, ערכים שונים וצרכים שונים ולכן אין פתרון אחד שמתאים לכולם .
ממרחק של זמן עשוי הלקוח לשנות את מצבו המשפחתי, לזכות בנכסים פיננסיים נוספים, שלא נלקחו בחשבון למשל ירושה טובה או זכייה בהגרלה זו או אחרת.
שינויים מהותיים במבנה השכר בתקופת העבודה קידום משמעותי ובונוסים גם הם עשויים להשפיע לטובה על הרכב הנכסים שיעמדו לרשות הלקוח.
לצד תרחישים חיוביים עלול הלקוח להיקלע למצב של אבטלה לפרק זמן ארוך שישפיע מאוד על חסכונותיו, הלקוח או בן משפחתו עלולים להיקלע למצב בריאותי בלתי צפוי סיטואציה שתשפיע אף היא על היקף נכסיו של הלקוח.
על אף שתוכנית פיננסית ראויה חייבת לגדר סיכונים ומצבים מסוג זה מיד עם כתיבתה, עדיין לא מעט לקוחות נמנעים מליישם את כלל ההגנות עבור הסיכונים שבדרך ומטבע הדברים נולדים חובות הראויים לטיפול מידי.
לסיכום כל תוכנית היא בסיס לשינויים ותוכנית חיינו היא החשובה והמשמעותית מבניהן לפיכך היא ראויה לתשומת לב קפדנית ומדוקדקת.
יש אם כן, איש מקצוע אחד שאין מתאים ממנו למשימת חייך, אחד שיודע לאחד את כל הדיסציפלינות הכלכליות ולעזור לך להגיע לחוף מבטחים, שבו תוכל/י להשיג חופש כלכלי ולחיות חיים של כבוד וביטחון בר קיימה.
על כן דרוש, לאחר כתיבת התוכנית, לבצע בקרה מעת לעת והתאמת התוכנית לצרכים ולתנאים המשתנים.
כתב: ארז לוי מתכנן פיננסי מוסמך C.F.P בוגר קורס ההסמכה מטעם ארגון המתכננים הפיננסי העולמי וחבר וועדת הרגולאציה בהנהלת הארגון בארץ.
