לאחר שהלקוח הגדיר את היעדים ומטרות חייו, מבצע המתכנן הפיננסי בסיועו של הלקוח איתור ואיסוף של כלל הנכסים הפיננסיים תוך פנייה לכל מוסד פיננסי בנק או בית השקעות וחברת ביטוח.
הכוונה להבין היטב מה הערך הכלכלי של הלקוח תוך התחשבות במצבת הנכסים לצד חובות, הלוואות, משכנתאות ושאר התחייבויות.
ביצוע אתור צרכים וסקר סיכונים מחייב תחקיר מעמיק של המתכנן לגבי צרכים וסיכונים אליהם חשוף התא המשפחתי מתוך כוונה לייעל את התקציב המועבר לביטוחי חיים, ביטוח עסק דירה ורכבים.
תשומת לב מיוחדת תינתן לזרם ההכנסות מהשכר לעומת הוצאות, המחייב שליטה נכונה בתקציב החודשי עשוי לסייע רבות בגיבוש התוכנית הפיננסית של המתכנן.
בחינת חובות האשראי והמשכנתאות עשוי לגרור מחזור מלא של כל מבנה החובות על מנת להוזיל את הריביות ולהגדיל את החיסכון החודשי.
הואיל ורוב הפעילות הכלכלית שלנו מבוצעת בבנק, מקדיש המתכנן זמן רב בייעול המערכת הבנקאית הוזלת דמי ניהול עמלות וריביות על אשראי.
המתכנן הפיננסי יבחן את מעמדו של הלקוח שכיר / עצמאי בכדי לוודא שהלקוח מנצל את מרב הטבות המס בהפקדות למסלולי פנסיה גמל והשתלמות.
לאחר שהמתכנן הבין מה מצבו הכלכלי של הלקוח ומהן מטרותיו ויעדי חייו נדרש המתכנן להכין תוכנית פעולה מפורטת ומאורגנת היטב שתוביל את הלקוח להשיג יעדי חיים.
הפרקטיקה/ תוכנית של המתכנן הפיננסי תכלול:
- ייעול תקציב המשפחה.
- הוזלת הריביות והעמלות בכל המכשירים הפיננסיים הבנקאיים והפנסיוניים.
- ניתוח כלל הנכסים הפיננסיים ושיוכם למטרות חייו של הלקוח תוך טיפול בכל נכס פיננסי בהיבט סיכון, תשואה ודמי ניהול.
- המלצות למחזור חובות ומשכנתאות.
- תוכנית בקרה על תיק השקעות ואו מכשירים פיננסיים מקבילים.
- בדיקת כל תוכניות הביטוח ובכל הענפים אישי ועסקי על מנת לייעל את אחד ההוצאות המשמעותיות של המשפחה לאורך זמן.
- יצירת אסטרטגיה לניהול הנכסים הפיננסיים בהתאמה לטווח ההשקעה ולמטרות החיים.
- בחינת הטבות המס המרביות לפי מעמדו של הלקוח והתאמת התוכניות כך שינוצלו מרב הטבות המס.
- בחינת כדאיות השקעה בנכסים אלטרנטיביים ובנדל"ן.
- תכנון פרישה וניצול הטבות ויתרונות מס, קביעת יעד ההכנסה למועד הפרישה והנכסים שנדרש לממש במועד הפרישה במטרה להשיג יעד זה.
- דרכים יעילות להעברת נכסים לדור הבא.
- הגדרת מועדים לבחינה מחדש של התכנית (סקירה תקופתית).
לאחר הכנת התוכנית יש להציגה ללקוח. לקבל את ההערות שלו לכל פרט בתוכנית ולהתאימה לצרכים החדשים שהתגלו אם היו כאלו וכמובן לקבל את הסכמת הלקוח ליישם תוכנית זו.
חשוב לציין שכל תוכנית היא בסיס לשינויים בין אם מדובר בשינויי חקיקה, שינויים במצבו המשפחתי של הלקוח, בטעמי הלקוח או במצב שוק ההון ולכן הכרח יהיה לבחון את התוכנית מעת לעת בכדי לוודא שהלקוח מתקדם כל הזמן אל עבר מטרותיו
כתב: ארז לוי, מנכ"ל, מתכנן פיננסי מוסמך C.F.P
