עצמאים אינם יודעים דבר על טופס 161 ד'… והם עלולים להפסיד כ-18,000 ש"ח בשנה!!!
אם גם אתם עצמאים ופרשתם לגמלאות, כלומר התחלתם לקבל קצבת פרישה מקרן הפנסיה או מתוכנית קצבה בחברת ביטוח – אתם חייבים להמשיך ולקרוא!!!
בעוד שעובד שכיר נהנה בד"כ משרותי אגף משאבי אנוש ומשרותי ליווי בעת הפרישה(במתכונת כזו או אחרת), הרי העצמאי נאלץ לכתת רגליו ולחשב את מסלולו בעצמו.
בעוד השכיר נהנה מהגנה על תנאיו הסוציאליים באמצעות הסכמים קיבוציים או ענפיים ואחרים הרי שעצמאי חייב לדאוג לעצמו .
עצמאי שאינו חוסך לעצמו לפנסיה לא יוכל להתקיים בזמן הפרישה.
בינואר 2017 נכנס לתוקף חוק פנסיית חובה לעצמאיים והוא מחייב עצמאיים בהפקדה מינימאלית לפנסיה(בהתאם להכנסתם).
חוק חשוב, אך לעניות דעתנו "מעט מדי מאוחר מידי".
עצמאי שהתחיל להפקיד רק עם כניסת החוק לתוקף וגם אז הפקיד רק לפי מה שהחוק מחייב, צפוי למצוא עצמו בגיל הפרישה עם קצבת זקנה נמוכה בצורה דרמטית משכרו האחרון .
להפקדה חודשית לקרן פנסיה מתלווים יתרונות רבים מלבד הגדלת החיסכון: התוכנית כוללת פיצוי לשארים במקרה פטירה חלילה, קצבת נכות במקרה אובדן כושר עבודה, אפשרות ליהנות מהחזר חלק מהתשלומים באמצעות זיכוי וניכוי ממס וכמובן פטור ממס רווח הון על הרווחים שנצברו(אגב הרווחים שנצברו- ב-20 השנים האחרונות, קופות הגמל הרוויחו בממוצע 4% לשנה).
אז בואו נניח שחסכתם מספיק והגיע הזמן לפרוש לפנסיה. מה עכשיו?
לכל אדם עומדת הזכות לסכום כסף פטור ממס ביום פרישתו (לא כל הכסף פטור ממס על אף שזו ההנחה הרווחת), נכון לכתיבת שורות אלו, ניתן למשוך סכום פטור בגובה 737,352 ₪ פיצויים ו/או היוון קצבה, כאשר אחד בא על חשבון השני.
נסביר, אם קיבלתם פיצויים פטורים בגובה 737,352 ₪ הרי שכל הקצבה שנותרה לתשלום תהיה חייבת במס או לחילופין אם קיבלתם פיצויים פטורים בסך 237,352 ₪ הרי שתהיו זכאים לפטור רק על 67% מהקצבה שנותרה לתשלום.
לעצמאיים אומנם אין פיצויים, אך גם להם שמורה הזכות לקצבה פטורה ו/או היוון פטור(הפיכת הקצבה החודשית לסכום הוני חד פעמי).
מה שעצמאים אינם יודעים זה שגם הם חייבים לפגוש בעל מקצוע, מתכנן פרישה, מהסיבות הבאות:
1. יתכן שבעברכם הייתם שכירים ומשכתם פיצויים או שנותרו כספי פיצויים בחשבונכם שהכרחי לכלול אותם בהתחשבנות המס בפרישה.
2. עצמאיים רבים ממשיכים לעבוד ובה בעת מקבלים קצבת פרישה. מה שאומר שהם משלמים מס על קצבת הפרישה בגובה המס השולי שלהם בעוד בפועל אפשר לקבל עליה פטור.
3. תקרת הפטור נכון לינואר 2018, 737,352 ₪, צפויה לגדול שוב, בשתי פעימות, ב-2020 וב-2025 והפטור שלכם לא יגדל באופן אוטומטי אם לא תנקטו בפעולה יזומה טופס 161 ד'.
הפער בין הפטור שניתן בינואר 2017 לעומת זה שיינתן בינואר 2025 עומד על 1504.8 ₪ לחודש ובמונחים שנתיים 18,057.6 ₪, סכום נכבד לכל הדעות במיוחד למאריכי החיים שבנינו.
נחזור ל-"מה עכשיו?"
עכשיו מתקשרים לאדר פיננשיא ל-039520400 ומבקשים את שיר מתכננת הפרישה שלנו.
אל תגידו לא ידענו…
