סיכונים בקבלת החלטות

בשעה שאנו מקבלים החלטות פיננסיות אנו נדרשים בד"כ לבחור בין מספר אפשרויות.

עם זאת נדרשת מאתנו יכולת ניתוח מידע ויכולת להריץ מספר תרחישים במקביל (what if scenarios).
במאמר זה נבחן מספר סיכונים שכיחים המשחרים לפתחנו, בשעה שאנו מנסים לקבל החלטה פיננסית באופן מושכל.


אי רציונאליות

פרופ' דן אריאלי בספרו " לא רציונאלי ולא במקרה" בוחן את דרך קבלת ההחלטות של סטודנטים באוניברסיטה. הוא בחר אוכלוסייה, בעלת רמת האינטליגנציה גבוהה מהממוצע מתוך כוונה ללמוד את דרך קבלת ההחלטות בבחינת קל וחומר לגבי כלל האוכלוסייה. בסדרת מחקרים, שהוא בצע, בולטת התופעה לפיה סטודנטים פעם אחר פעם שוגים בתהליך קבלת ההחלטות שלהם.
מסקנתו המחקרית קובעת כי הסטודנטים נוטים לקבל החלטות באופן אינטואיטיבי. בד"כ הם ינהגו כפי שנהגו בעבר מבלי לבחון שנית ושלישית את דרך קבלת ההחלטות ואת מבחן התוצאה.
מחקרים אחרים מצביעים על גורמים נוספים לחוסר רציונאליות בתהליך קבלת ההחלטות הנובעים מהעלייה המואצת ברמת החיים ובקצב החיים. אנו מקדישים זמן רב מידי לעבודתנו על מנת לשמור על רמת ההכנסה, ובדרך אנו מפצים את עצמנו ברכישת שלל מוצרים שאין לנו צורך בהם.
המדיה שטופה במסעות פרסום המסיחות את דעתנו וגורמות לנו לנהוג בחוסר שיקול דעת ובחוסר היגיון כלכלי וצרכני.

הצפת המידע

המידע על פני כדור הארץ מכפיל את עצמו מידי חמש עד עשר שנים.
כמות אינסופית של מידע מציפה אותנו בכל אמצעי התקשורת עד שמרוב עצים איננו רואים את היער. חוסר היכולת לבור את המוץ מן התבן גורם לנו לקבל החלטה מהירה בכדי לא להתעסק עם תהליך עיבוד נתונים (פרוססינג ) ארוך ולבזבז לכאורה זמן. ענף הרפואה ממחיש לנו היטב כיצד תחומים שבעבר דרשו התמחות כללית עוברים כיום להתמחות ספציפית ומדויקת (מומחה כף יד,  אורטופדית גב ואו רגל וכיוב').
זמינות המידע באינטרנט היא יוצאת דופן ועם זאת אינה מייצרת הבנה מלאה ואינה מביאה לקבלת החלטה מושכלת.
פרופ' דניאל כהנמן בספרו "לחשוב מהר לחשוב לאט" מצביע על שורה ארוכה של כשלים והטיות שיפוטיות הגורמים לנו לקבל החלטה באופן אינטואיטיבי במקום רציונאלי ושקול.

חוסר הזמן

קצב החיים המטורף ושלל הגירויים השוטף את מוחנו איננו נותן מרגוע לנפש.

הזמן הפנוי הנותר בידינו הוא מוגבל מאוד ומצומצם. המרדף אחר הכסף גורם לנו לחשב כל דקה במונחים של עלות תועלת ועדיין איננו מוצאים את העיתוי הנכון והמתאים לתכנן. אם נקדיש יותר זמן ומחשבה אל עתידנו יש סיכוי שנשיג ביעילות רבה יותר את מטרות חיינו העיקריות.
זמן הוא משאב מוגבל ולכן יש להשתמש בו באופן מושכל. היומן השבועי שלנו מצביע על הגורם המרכזי המסכן את תהליך קבלת החלטות שלנו – חוסר זמן!!

ידע – הבנה – תשומת לב!

רבים מהחוסכים חוששים מאוד לאבד את כספם והם משתדלים להשקיע אותו במסלולים סולידיים בבנקים השונים.
המסלולים הנפוצים ביותר הם הפיקדונות קצרי המועד (פקמ"ים) יש הנוהגים לסגור את החסכונות הללו לפרקי זמן מתחדשים.
לקוח שהיה בוחן לעומק את משמעות וגובה הריבית, שהבנק מעניק, יבין מיד שהוא שוחק את הערך הריאלי של הכסף ופוגע בכוח הקנייה שלו.

תופעה שכיחה נוספת קשורה למסלולי ההשקעה בקופות הגמל בפנסיה וקרנות ההשתלמות.
מרבית החוסכים משקיעים את כספם במסלולים כלליים ברמת סיכון בינונית עד גבוהה. לקוחות המצויים ערב פרישתם חייבים להיות מודעים לסיכון ולהפחיתו, בפועל מעט מאוד נוהגים כך. לעומתם לקוחות צעירים, שחייבים להשיג ולייצר סכומי צבירה גבוהים לעת פרישה וטווח ההשקעה שלהם ארוך מאוד, חייבים לקחת סיכון גדול ולהעז, גם כאן מרבית החוסכים שמרנים מידי.
מסלולי ההשקעה קשורים קשר ישיר לטווח ההשקעה שלנו ולריבית המטרה שאנו מעוניינים להשיג, ולמרות זאת אנו נוהגים אחרת.

מסקנות על סיכונים בקבלת החלטות

אנחנו חושבים את מה שאנו חושבים לא משום שאנו רואים את מה שאנו רואים אלא ההיפך. אנו רואים את מה שאנו רואים משום שאנו חושבים את מה שאנו חושבים (גו'ן ורדון- "פיטר פן חייב למות").
מחובתנו לאמץ הרגלים חדשים ולסגל לעצמנו אוריינות פיננסית גבוהה, לקרוא לשאול לחקור ולהבין.
במקום בו נדרשת רמת התמחות וידע מקצועי נרחב מומלץ לא להסס ולפנות לאנשי מקצוע. אנו חייבים להכיר את התופעות הגורמות להסחת הדעת ולאמץ הרגלי צריכה שונים ונכונים.
דין פרוטה כדין מאה כל חסכון בצריכה היום עשוי לפנות תקציבים ליעדי חיים נוספים. תכנון הוא הבסיס להתנהגות צרכנית נבונה. עלינו להימנע עד כמה שניתן מלקבל החלטות פיננסיות באופן אינטואיטיבי . לדחות את קבלת ההחלטה למועד מאוחר לאחר ששקלנו אופציות נוספות ותרחישים נוספים.
מחובתנו לקחת אחריות על חיינו המדינה לא תהיה שם בכדי לאסוף את השברים שלנו.
עלייה בתוחלת חיינו מחייבת אותנו להגדיל את החיסכון הפרטי ולהקטין את הצריכה.
אחרי הכול כסף הוא אמצעי להשיג את מטרות חיינו. ומטרה היא חלום שיתגשם בתאריך יעד .

 

כתב:
ארז לוי מתכנן פיננסי מוסמך P.F.C בוגר קורס ההסמכה מטעם ארגון המתכננים הפיננסי העולמי וחבר וועדת הרגולאציה בהנהלת הארגון בארץ.

יש לכם שאלות על תכנון פיננסי? רוצים לדבר עם מתכנן פיננסי? מלאו פרטים בטופס מטה ונציגינו יחזרו אליכם בהקדם.

נשמח לעזור בכל שאלה

שדה אליהו 2 , ראשון לציון
ראשון לציון 7528863

טלפון: 03-9520400
וואטסאפ: 054-2370400
פקס: 03-9520300

מייל: info@adar-fin.co.il
בימים א' – ה'
בין השעות 17:00 – 08:00

הצטרפות לניוזלטר

הצטרפו עכשיו לקהילת הניוזלטר שלנו וקבלו עדכונים  על חדשות אירועים וטיפים.