סיפורי מקרה

10 שנים לפני הפרישה הגדלנו ללקוחותינו את הקצבה החודשית ב 3,500 ₪! שיפור של 700,000 ₪!
לאחרונה הגיעו למשרדינו זוג בתחילת שנות החמישים תוך שהם מבקשים מאיתנו לבצע..

כבר היום תוחלת החיים ארוכה יותר!
זוג שהגיע למשרדנו על מנת לבצע תכנון פיננסי מקיף וליווי, ביקש לברר האם שני בני הזוג יכולים להפסיק את עבודתם כעת ובכל זאת לשמור על רמת חייהם..


האתגר : לייצר הכנסה חודשית נוספת בגובה 9,250 ₪ נטו
זוג לקוחות שפרשו לפני כשנה וחצי מעבודתם מקבלים הכנסה חודשית מכל המקורות הפנסיוניים ומביטוח בגובה 12,500 ₪ נטו לחודש, אלא שרמת ההוצאות החודשית ..
תשואה של 6% לשנה משולמת מידי חודש !!​​
בהמשך לסדנה הפיננסית שלנו אנו מעלים על הכתב כתבה שחושפת אפיק השקעה אטרקטיבי במיוחד. אפיק זה מתאים במיוחד ללקוחות התכנון הפיננסי וכמו כן ליתר לקוחותינו.
סרטון לקוחות ממליצים

לעיתים טוב מראה עיניים וגם משמע אוזניים. בסרטון הבא תוכלו להקשיב לעדויות ממקור ראשון על איכות השירות והמקצועיות שלנו.

נגן וידאו
תשואה של 6% לשנה משולמת מידי חודש !!​​

בהמשך לסדנה הפיננסית שלנו אנו מעלים על הכתב כתבה שחושפת אפיק השקעה אטרקטיבי במיוחד. אפיק זה מתאים במיוחד ללקוחות התכנון הפיננסי וכמו כן ליתר לקוחותינו. 

הלוואות חברתיות אשראי חוץ בנקאי.

הלוואות חברתיות תופסות נפח פעילות הולך וגדל ומייצרות תחרות עם הבנקים. הרעיון של הלוואות בין אנשים נולד באנגליה וזמן קצר לאחר מכן בארה"ב .כיום ישנן עשרות אלפי פלטפורמות אינטרנטיות ברחבי העולם המפגישות בין לווים למלווים. קצב הצמיחה של השקעה באשראי חוץ בנקאי P2P  בישראל מגיע לכדי 50 מיליון ₪ מידיי חודש והוא מתעצם הואיל ושוקי ההון תנודתיים מאוד ומספקים תשואה צנועה.

מהן השקעות חברתיות?

  • מדובר בפלטפורמה אינטרנטית המפגישה לווים ומלווים , המלווים מחפשים להשקיע
  • את כספים בתשואה נאה והלווים מבקשים לאתר הלוואות בתנאים גמישים ובריביות אטרקטיביות.
 

מהו סכום ההשקעה המינימאלי?

  • סכום ההשקעה המינימאלי עומד על כ-50,000 ₪
 

איזו תשואה אקבל על כספי השקעה, ואיזו ריבית ישלמו הלווים?

  • התשואה הממוצעת נטו לפני מס עומדת על 6%-7% לשנה, ללא מתאם לשוק ההון .
  • הריבית הממוצעת אותה ישלמו הלווים עומדת על 7%-9% , כאשר החלופות בבנקים
  • ובחברות כרטיסי האשראי מציעות הלוואות בריביות של 12% ומעלה.
 

מתי מקבלים את התשואה?

היתרונות המרכזיים בהשקעה זו הם:

  • הכסף נזיל ועומד למשיכה בכל רגע .

  • ניתן לקבל את התשואה בתזרים חודשי מידי 28 לכל חודש .
 

כמה מס נשלם על ההשקעה באשראי חוץ בנקאי P2P?

  • בניגוד למס המשולם על השקעות בשוק ההון ,בהשקעה זו נשלם מס רווחי הוi בגובה15% בלבד, היות ומדובר בהשקעה שקלית ולא צמודה.
 

 

מהם הסיכונים, ומהן ההגנות ?

  • חברות האשראי החוץ בנקאי איתן אנו עובדים מצטיינות במערכות חיתום וסינון .              
  • החברות מפעילות טכנולוגיות מתוחכמות  ומוגנות היטב . בממוצע רק 1 מתוך 10 לווים זוכה לאישור הלוואה ובתנאי                שהעמיד בטוחה כנדרש .
 

אילו בטחונות מקבל המלווה ?

  • כל משקיע מעמיד 100% בטוחות כנגד סכום ההלוואה המבוקשת .
  • ההלוואות ניתנות אך ורק לצורך רכישת רכב / נדל"ן או השקעה בדם טבורי ותמורת בטוחה הולמת.
  • כל הלוואה תחולק בין 200 ל500 לווים שונים, כך גם במקרה שאחד מהלווים מתקשה להחזיר את ההלוואה שלו, הפגיעה בתיק ההשקעה שלכם הינה מינורית .
  • כספי ההשקעה עוברים אך ורק דרך נאמן ומהנאמן ללווים תוך ליווי משפטי צמוד .
 

 מה קורה שאחד הלווים מתעכב בהחזר ההלוואה?

  • בשל הליך הסינון והחיתום הקפדני הסיכוי למקרה כזה נמוך אך קיים. במידה וקרה מקרה שכזה החברה מפעילה את הפעולות שברשותה (עיקולים , שעבודים, ובסוף מכירת הנכס המשמש כבטוחה) על להחזרת הכספים למשקיעים.
 

האם יש הגנה רגולטורית ?

  • ממשלת ישראל מעוניינת לעודד אפיק זה וכבר בתחילת 2017 נקבעו כללים רגולטורים שמסדירים את הענף .
 

מה העלויות והתשואות בהשקעה זו?

  • העלויות למלווה נעות בין 0.5% – 1% בשנה. התשואות מטפסות ל- 6% – 7% בשנה לאחר ניכוי דמי הניהול ולפני ניכוי מס.
  • לסיום נדגיש כי לכל תשואה יש סיכון ולא כל אפיק השקעה מתאים לכל לקוח. המתכננים הפיננסיים שלנו יסייעו לכם לבחור השקעות מתאימות שיסייעו לכם להשיג את ריבית המטרה ולהגשים יעדי חיים.

 

האתגר : לייצר הכנסה חודשית נוספת בגובה 9,250 ₪ נטו

זוג לקוחות שפרשו לפני כשנה וחצי מעבודתם מקבלים הכנסה חודשית מכל המקורות הפנסיוניים ומביטוח  בגובה  12,500 ₪  נטו לחודש, אלא שרמת ההוצאות החודשית שלהם גבוהה ומגיעה לכדי 22,000 ₪.

בפועל במהלך השנה הראשונה לפרישתם, קוזזו 800,000 ₪ מהחסכונות שלהם והם מוטרדים מאוד הואיל וכל הונם כ- 2 מיליון ₪  יתפוגג וייעלם בתוך שנים אחדות והם עלולים ליפול נטל על ילדיהם או על מוסדות המדינה.

 

כמתכננים פיננסיים, המנוסים במצבים כאלו, בחנו ראשית לאלו סיכונים הם חשופים, כאלו שעלולים לערער לחלוטין את החוסן הכלכלי. ניהול סיכונים מדויק מאפשר לאתר מראש סיכונים ומבעוד מועד למצוא להם מענה ולהבטיח ללקוחות רמת חיים רצויה לשארית חייהם. בחנו את הערך הכולל של הנכסים לרבות נכסי נדל"ן וכן צפי ירושות.

לאחר מכן, ביצענו הקצאת נכסים התואמת את יעדי החיים שלהם ומצאנו את ריבית המטרה. ככול שריבית המטרה גבוהה יותר הלקוחות יצטרכו להסתכן יותר, הואיל ולתשואה קשר ישיר לסיכון, וכשהתשואה הנדרשת גבוהה, מין הסתם הסיכון גבוה.

עם זאת, כאשר הנכסים שהלקוח צבר מאפשרים לו להשיג את יעדי חייו אין צורך לקחת סיכוני השקעה מיותרים. עבודת התכנון הפיננסי שלנו דורשת מיומנות גבוהה ופעולה כירורגית דייקנית ומקצועית.

 

 

לאחר שלב איסוף הנתונים והאנליזה הגיע שלב היישום.

העמדנו ללקוחות קרן לסיכונים מיוחדים שתאפשר הגנה במקרים בלתי צפויים ותבטיח ברמת וודאות גבוהה עמידה ביעדי החיים. כמו כן, חיפשנו אפיקי השקעה שיהיו במתאם שונה משוק ההון, כלומר, ההכנסות לא תושפענה מהתנודתיות בשוק המניות והאג"ח.

יצרנו אסטרטגיית תזרים כזו שמאפשרת לשני בני הזוג ליהנות מהכנסה חודשית ברוטו של 11,667 ₪ ומהכנסה חודשית נטו של 9,250₪.

כפי שבוודאי ידוע לכם, חברות הביטוח יכולות לקלוט סכומי כסף גבוהים ולהציע בתמורה הכנסה לכל החיים, אלא שברגע שהכסף הופקד בחברת הביטוח הוא הופך להיות רכושה של חברת הביטוח והלקוח נפרד ממנו לשלום.

היכולת לייצר הכנסה חודשית וגם להותיר את הקרן על כנה היא מלאכת מחשבת יצירתית במיוחד.

זכרו : חוסן כלכלי מתחיל בתכנון פיננסי !!!  


כבר היום תוחלת החיים ארוכה יותר!

זוג שהגיע למשרדנו על מנת לבצע תכנון פיננסי מקיף וליווי, ביקש לברר האם שני בני הזוג יכולים להפסיק את עבודתם כעת ובכל זאת לשמור על רמת חייהם.

הגברת בת 62 עובדת במשרה בספריה העירונית והבעל זה עתה סיים עבודה מסודרת כבקר מערכות חשמל ואלקטרוניקה במפעל ידוע.
שכרם נטו ערב הפרישה 15000 ₪. 
שני בני הזוג מעוניינים לשמור על רמת חייהם גם לאחר הפרישה. ידוע לנו כי הם תומכים בשני ילדיהם המתגוררים בסמוך אליהם. 
מחישוב הפנסיה של הבעל מסתבר שהוא יכול לקבל 5000 ₪ נטו סכום הכולל קצבת זקנה מפוליסת ביטוח המנהלים שלו וקצבת זקנה מביטוח לאומי.
כמו כן קיבל כחצי מיליון ₪ פיצויי פיטורין. לאחר שיחה עם רו"ח שלו סוכם שהרו"ח יפנה לפקיד השומה לצורך ביצוע פריסת מס לשש השנים הבאות ובכך נחסכו כ- 100000 ₪ תשלום מס מידי. 
מבדיקה שערכנו בתוכנית הפנסיה של האישה מסתבר שקצבת הזקנה שצברה האישה עד כה נמוכה כ- 2500 ₪ נטו לחודש. לזוג חסכונות נוספים לרבות גמל והשתלמות שנצברו במהלך השנים כחצי מיליון ₪ .

מה יקרה אם תוחלת החיים תהיה ארוכה?
על פי הנתונים הכספיים שלהם אם בני הזוג יפרשו מעבודתם כעת הם יחסרו כ- 5000 ₪ לחודש. 
אל מול יעד זה עומדים כמיליון ₪ כספים פנויים: פיצויי פיטורין נטו, חסכונות וצבירות בקופות הגמל וההשתלמות שלהם. בחישוב גס עשויים כספים אלו לספק את רמת החיים הנדרשת לתקופה נוספת של 16 שנה ובתקווה שערכם הריאלי יישמר, 
אך מה יקרה אם תוחלת החיים שלהם תהיה ארוכה יותר? 

 

על מנת לצמצם סיכונים בחנו את תוכניות ביטוחי הבריאות שלהם והרחבנו את הכיסוי הביטוחי ככול שניתן ובהתאם לאילוצי מצב בריאותם.

כמו כן דאגנו שהזוג ירכוש פיצוי חודשי במקרה סיעוד אלא שסכום התשלום החודשי היה גבוה וכן מגבלות רפואיות הובילו לכיסוי חלקי.

 

לאחר דיון מעמיק עם המתכנן הפיננסי סוכם על דעת בני הזוג לשמור קרן בגובה חצי מיליון ₪ מתוך הכספים הפנויים לסיכונים מיוחדים ובלתי צפויים שתושקע ברמת סיכון זהירה ושמרנית יותר. 
הבעל שהוא איש תחזוקה הסכים לתת שירות חיצוני למפעל בו הועסק עד הפרישה והבטיח לעצמו הכנסה נוספת בגובה 5000 ₪ לחודש בממוצע. 
האישה החליטה לרדת ולעבוד חצי מישרה והיא מפנה עצמה לטיפול בנכדים זמן איכות שחסר לה.

מה עושים כאשר נדרשים להוצאה בלתי צפויה של 85000 ₪?
הזוג נדרש כעת לרכוש רכב חדש תחת הרכב שהעמיד לרשותו המפעל. לאחר בחינת כל החלופות סוכם לקחת הלוואת בלון מקרן ההשתלמות של הבעל בריבית זולה מאוד – פריים מינוס חצי אחוז ולמשך שבע שנים. כרגע התשואה שהקרן משיגה גבוהה מהריבית על ההלוואה ולכן עדיין הלוואה זו כדאית.

אנו ממשיכים ללוות את בני הזוג בכל החלטה פיננסית ועוקבים בהתמדה אחר רמת ההוצאות וההכנסות וכן למצב שוק ההון וההשפעה שלו על החסכונות.

 
10 שנים לפני הפרישה הגדלנו ללקוחותינו את הקצבה החודשית ב 3,500 ₪! שיפור של 700,000 ₪!

לאחרונה הגיעו למשרדינו זוג בתחילת שנות החמישים תוך שהם מבקשים מאיתנו לבצע עבורם תכנון פיננסי מלא ולבחון האם הם יכולים לפרוש בגיל 60 מהעבודה ולייצר הכנסה של 20,000 ₪ לחודש.

ביצענו ניתוח צרכים ולאחר התאמת תוכניות הביטוח של הזוג על פי רמות השכר, תוך ניצול הטבות המס האפשריות, שיפרנו והגדלנו ב- 3500 ₪ את הקצבה החודשית.
שיפור של כ- 700,000 ₪ למועד פרישתם.

בנוסף הוזלנו את דמי הניהול וחסכנו לזוג 2,500 ₪ מידי שנה עד הפרישה.

משימות נוספות שעמדו בפנינו: לבחון את התשואה הגלומה בדירה שנרכשה באזור תל אביב.
לאחר בחינה של הפרמטרים הפיננסיים: בחנו את מסלולי המשכנתא, וחישבנו את התשואה הגלומה תוך שימוש בשכ"ד לצורך קיזוז עלויות המשכנתא, חישבנו את עלויות רכישת הנכס והשבחתו וכן מס על שכר הדירה החודשי.
הסברנו שהתשואה נטו על הנכס 2.4% לשנה בלבד ושלחנו את הזוג לחשוב האם להמשיך ולהחזיק בנכס זה! כמובן שהצענו חלופות להשוואה חומר למחשבה.

אתגר נוסף שהתמודדנו איתו הוא "מיסוי בהעברת הנכסים לארבעת ילדיהם".
לזוג מגוון נכסים פיננסיים: עסק בתחום ההוראה, עסק בתחום שיווק באינטרנט, נכסי נדל"ן בארץ ובחו"ל ועסק פעיל. הבהרנו לזוג את הבעייתיות בתחום המיסוי כאשר מעבירים נכסים לדור הבא ולשם איזון נכסים בין היורשים סוכם לקבוע באופן מידי פגישה עם עו"ד שמתמחה בתחום.
הזוג הבין שצוואה תהיה הדרך היעילה והמהירה להעביר נכסים לארבעת ילדיהם ומיד קבענו פגישה עם עו"ד לצורך רישום צוואה.

אנחנו ממשיכים ללוות את הזוג תוך מעקב קפדני על רמות הסיכון בכל הנכסים הפיננסיים שלהם על פי טווח ההשקעה והתשואה הצפויה ותוך הדגשה שאיננו ציידי תשואה אלא מנהלי סיכונים.

תכנון פיננסי הוא תהליך המחייב בקרה מתמשכת ותיקון מסלול הניווט מעת לעת על מנת לסייע ללקוח להשיג את יעדיו.

נשמח לעזור בכל שאלה

שדה אליהו 2 , ראשון לציון
ראשון לציון 7528863

טלפון: 03-9520400
וואטסאפ: 054-2370400
פקס: 03-9520300

מייל: info@adar-fin.co.il
בימים א' – ה'
בין השעות 17:00 – 08:00

הצטרפות לניוזלטר

הצטרפו עכשיו לקהילת הניוזלטר שלנו וקבלו עדכונים  על חדשות אירועים וטיפים.