קבוצת ביטוחי הנכות

קבוצת ביטוחי הנכות

עם קבוצה זו נמנות כל תוכניות אובדני כושר העבודה , מקרה נכות מתאונה ונכויות תעסוקתיות למיניהן .

תאונה היא בדרך כלל פגיעה חיצונית ובלתי מתוכננת של עצם זר . תאונה אינה כוללת רק תאונת דרכים אלא כל פגיעה שהיא בין אם היא פגיעה מירי ממכה או מנפילה (בחלק מהפוליסות מוחרגת אלימות מילולית ).

פגיעה עצמית מכוונת ,פעולות טרור ופעולות צבאיות שהמבוטח לקח בהן חלק פעיל אינן מכוסות בתנאי שישנו גורם ממשלתי מממן . מצבים של שכרות שימוש בקווי תעופה בלתי סדירים גם הם אינם מכוסים .

להלן פירוט הכיסויים הביטוחיים הנפוצים :

נכות תאונה
נכות מקצועית /תעסוקתית
אובדן כושר עבודה (גם תאונתי )
תאונות אישיות

כיסוי במקרה נכות מתאונה : מאפשר ללקוח לקבל סכום חד פעמי המחושב כאחוז הנכות שנקבעה לו מתוך סכום הפיצוי שנרכש . לקוח שרכש פיצוי של מיליון ש"ח מתאונה ונקבעה לו נכות בשיעור 10% יהיה זכאי לקבל מאה אלף שקלים. הכיסוי נועד להעניק הגנה ולשמור על רמת חיים כאשר המבוטח נעדר מהעבודה ונאלץ לטפל בעצמו . ישנם מקרים בהם הנכות היא מלאה ואז ישנן הוצאות שיקום והוצאות התאמת הבית לצרכים החדשים של הנכה .
נכות מוחלטת ותמידית   : מעבירה למבוטח סכום חד פעמי במצב בו נקבעה לו נכות מוחלטת עקב תאונה ואו מחלה . במצבי קיצון אלו נדרשת תקופה זמן עד שמתגבשת נכות לצמיתות . כיסוי זה מתאים לעובדי צווארון לבן עו"ד  רופאים ורו"ח אשר עשויים לחזור לעבודה גם כאשר הם מרותקים לכיסא גלגלים .

נכות מקצועית : מאפשרת למבוטח לקבל פיצוי בסכום חד פעמי במקרה בו נקלע למצב בו אינו יכול לעסוק בעיסוקו או בכל עיסוק המתאים לניסיונו ולהשכלתו והכל כתוצאה מתאונה ואו מחלה .

בחלק מהחברות סכום ביטוח זה יקוזז מהסכום למקרה מוות וחלק מהכיסויים נמכרים מבלי לקזז סכום זה . בחלק מהחברות הגדרת הנכות מתייחסת לחוסר יכולתו של המבוטח לעבוד בעיסוקו הנוכחי של הלקוח ולא פותחת אפשרויות ומגבלות נוספות ולכן יש הכרח להתאים את הכיסוי לכל לקוח לאחר איתור צרכים מדויק .

אובדן כושר עבודה : מאפשר למבוטח לקבל פיצוי חודשי שלא יעלה על 75% מהכנסתו ובתנאי שהלקוח איבד את כושרו לעבוד בין מאורע תאונתי או כתוצאה ממחלה לתקופה העולה על תקופת ההמתנה .         

קצבת הנכות בקרנות הפנסיה דומה מאוד לקצבת אובדן כושר העבודה . בחברות הביטוח השונות נמכרים סוגים שונים של תוכניות לאובדן כושר עבודה המגדירים את הזכאות לקצבה חודשית באופנים שונים . חלק מהחברות בוחנים האם המצב אינו מאפשר למבוטח לחזור לעבודה בעיסוקו האחרון וחלקן מאפשרות תשלום רק אם המבוטח לא יחזור לכל עבודה שהיא . הכיסויים שונים ומגוונים ומחייבים התאמה מיוחדת לעיסוקו של הלקוח למצבו הכלכלי למצב בריאותו ולמעמדו המיסוי.              

המתכננים הפיננסיים אצלנו סיגלו מיומנות מיוחדת בטיפול והתאמה של מוצרי אובדן כושר עבודה ללקוחות .

אובדן כושר עבודה מתאונה – הוא מרכיב שמאפשר לקבל פיצוי חודשי מוגבל מתאונה בלבד אולם אינו מותנה בהכנסה כלשהי ומכאן יתרונו .

תאונות אישיות : מרכיב ביטוחי זה מופץ דרך קבע באמצעות החברות לביטוח ישיר ועבור עמיתי קופות החולים הואיל והוא מעניק פיצוי למוות ואו נכות תאונה בלבד כלומר אירועים תאונתיים . הביטוח מאפשר לקבל פיצוי גם במקרה של שברים ושל כוויות ומכאן האטרקטיביות שלו .מוצר פשוט שאינו מחייב ידע רב וניסיון ובדרך כלל מחירו נמוך .

בכבוד רב

ארז לוי מתכנן פיננסי מוסמך   – C.F.P