תכנון פיננסי אינו מיועד אך ורק לעשירים ומתאים גם לעובדים שכירים.
מהם עקרונות התכנון הפיננסי ובאלו כלים יכול הלקוח למדוד את תועלותיו?
בעת קבלת ייעוץ והכוונה בתחום הפיננסים על הלקוח לשאול שאלה קריטית: מי הלקוח – אני או הכסף שלי? עבור אנשי מקצוע רבים בעולם הפיננסי הלקוח הוא הכסף ולא משפחתו של המיועץ.
לרוב, כל שיטות העבודה, המתודולוגיות, התהליכים והחוקים מרוכזים סביב המוצר. רק לאחרונה ניתן להבחין במגמה בה הלקוח נמצא במרכז.
מתכנן פיננסי שמביט על הלקוחות ולא על המוצרים מביא ערך רב ללקוח ויכול לשנות את גורלו.
שאלות שלקוח עצמאי צריך לשאול את עצמו לגבי תכנון פיננסי
- כסף בארץ – איפה הכסף מושקע? קרן פנסיה, קופת גמל, ביטוח מנהלים, קרן נאמנות, פוליסת חיסכון, תיק ניירות ערך. לכל מכשיר של צבירת עושר יש יתרונות וחסרונות, אך לא כולם מתאימים באופן אבסולוטי לכולם. ההבדלים בעלויות, בתוצרים ובמשטר המס עשויים להכריע את גורלו של הלקוח.
- כסף בחו"ל – ללקוחות יש יותר ויותר כסף בחו"ל. זוהי מגמה חיובית אשר יוצרת גם פיזור סיכונים בעל ערך גבוה ללקוחות. האם הכסף נמצא אצל יצרן או בקרן נאמנות, בחשבון השקעות או בבונד(Tax Wrap) – לכל מכשיר השלכות משפטיות, כלכליות ומיסויות שההבדלים ביניהם יכולים לשנות את חיינו.
- האם שקלת לעשות תכנון פיננסי לחיים (Life Planning) ? תכנון פיננסי לחיים משמעותו הבנת הנכסים של הלקוח ותכנון של מה המשפחה רוצה להשיג באמצעות נכסים אלה. מיפוי יעדי החיים בפני עצמו הוא תהליך שעשוי להיות משמעותי עבורנו ועבור משפחתנו, מכיוון שברגע שבו אנו מתחילים למפות את יעדי החיים שלנו אנו מתחילים תהליך שבו אנו הופכים להיות האנשים שאנו הכי רוצים להיות.
- האם עשית תכנון מס? תכנון מס אינו שייך רק לאלפיון העליון. זה יכול להיות 50% ויותר מהכסף שעומד לרשותך. בחיינו אנו חוסכים כספים שאנו מקבלים עליהם הכרה במס ולכן צריכים לשלם מס במשיכה (כל תכנית פנסיונית עד התקרה משמעותה דחיית תשלום מס) – על כסף שכבר שילמנו מס לא צריך לשלם מס פעמיים. איך מפרידים בין הכספים ויודעים על מה חייבים מס ועל מה לא. תכנון מס לבדו עשויי להיות שווה מאות אלפי שקלים.
- איך אני מנהל את הסיכונים שלי? אחרי בניית פורטפוליו שיכול להשיג את יעדי החיים של הלקוח, יש לבחון אותו כנגד סיכוני השוק והחיים. סיכון של פעם במאה שנים קורה פעם במאה שנים. האם חשבנו מה יקרה לתכנית אם יקרה אסון במשפחה, מוות של מפרנס, אובדן כושר עבודה או מקרה סיעוד?
- האם יש לנו קרן חירום? בחיים מתרחשים אירועים כגון אבטלה, תקופה קשה בעסקים, בהם אנו חייבים נגישות לכסף מזומן ומיד. האם יש בתכנית שלנו מקור נזיל לחירום? קרן חירום היא חובה בכל תכנית.
תכנון פיננסי נכון יכול לשנות את החיים. ערכו מעבר לכסף, ליעילות ולחיסכון. הוא השקט הנפשי לחיות חיים בהם אנו שולטים על גורלנו ומבינים לאן אנו הולכים וכיצד אנו עושים זאת.
המתודה של התכנון הפיננסי
- סקירת המטרות הפיננסיות וקביעת סדרי עדיפויות.
- סקירת המצב הפיננסי העכשווי, לרבות דוח ערך נטו של המשפחה, תזרים מזומנים ואנליזה של ניהול הסיכונים.
- אנליזה של קרנות פנסיה וקופות גמל (חיסכון ארוך טווח).
- סקירת תיק ההשקעות ויצירת אסטרטגיית הקצאת נכסים תואמת יעדי חיים.
- יצירת אסטרטגיה לניהול פיננסי, לרבות תחזיות פיננסיות ואנליזה.
- השלמת תכנית לפרישה, לרבות תחזיות פיננסיות ונכסים שנדרש לצבור עד לפרישה במטרה לחיות את רמת החיים המוגדרת.
- אבחון ערך הנטו של המשפחה ונזילותו.
- איתור אסטרטגיות מיסוי במטרה למקסם את העמדה הפיננסית.
- הצגת תכנית כתובה הכוללת המלצות מעוצבות במטרה לאפשר להשיג את היעדים הכלכליים המוגדרים בעזרת תמיכה של סקירות פיננסיות רלוונטיות.
- יצירת תכנית פעולה לביצוע ההמלצות.
- הפנייה לאנשי מקצוע נוספים, בהתאם לצורך, לסייע באימפלמנטציה של התכנית.
- עזרה בביצוע התכנית.
- הגדרת מועדים לבחינה מחדש של התכנית (סקירה תקופתית)
מערכת היחסים עם מתכנן פיננסי הינה מערכת יחסים מקצועית מתמשכת. מומלץ להיפגש עם המתכנן פעם בשנה על מנת להבטיח את התאמת הצרכים לתכנית.
מתכנן פיננסי מחויב לעמוד בסטנדרטים ובקוד האתי מחמיר כמוגדר ב – Board’s CFP Standard of Professional Conduct , הרואה את האינטרסים של הלקוח מעל האינטרסים האישיים שלו ובמסגרתו המתכנן פועל כנאמן של הלקוח.
מתכנן פיננסי אינו מקבל שכר טרחה בגין הפניות לאנשי מקצוע נוספים או ליצרנים של מוצרים (עמלות מחברות ביטוח או בתי השקעות). במידה ומגיע לו שכר טרחה או עמלה, הסכום המלא יוחזר או יקוזז משכר הטרחה עליו הסכים עם הלקוח בגין העבודה.
הכותב הינו יו"ר איגוד המתכננים הפיננסים בישראל.
המאמר פורסם לראשונה במגזין עדיף מאי 2014.
